Как понять коллекторы выкупили долги или работают по агентскому договору

Преимущества и недостатки

Продажа долга коллекторам выгодна в первую очередь банку. Кредитное учреждение получает возможность избавиться от задолженности, покрыв убытки. Заемщик может не выполнить решение суда по взысканию задолженности, если у него не будет ценного имущества и счета в банке. А если еще официально человек получает только минимальный оклад, то возвращать задолженность он будет годами, поэтому не всегда есть смысл обращаться в суд. Тем более что для работы с проблемными клиентами банки содержат колл-центры, сотрудников которых нужно поощрять не только зарплатой, но и бонусами.

Продажа долгов банками коллекторам имеет один серьезный недостаток – невозможность получить всю сумму с процентами и штрафами. За переуступку задолженности придется заплатить примерно 30% от суммы. Банк все равно свою прибыль получит как минимум за счет страховки от невозврата. Но упущенная прибыль также будет.

Что говорить коллекторам

Ранее, в других статьях на нашем сайте мы уже писали о том, что существует две основных схемы сотрудничества банков и коллекторский компаний: агентский договор и договор цессии. По договору цессии происходит переуступка кредита новому кредитору. А по агентскому договору, компания агент является посредником между кредитором и заемщиков, но при этом, заемщик не несет никаких обязательств перед этим агентом-посредником.

Но, тем не менее, коллекторы агенты появляются в жизни заемщиков, предъявляют требования и даже устанавливают какие-то свои штрафы и неустойки. Имеют ли они на это право? – Нет! И вы сможете узнать, почему ознакомившись с другими материалами на нашем сайте. А сейчас мы разберемся как себя вести, что говорить, что не говорить, если в вашей жизни появился коллектор-агент.

Статистика

Что касается физлиц, то большинство банков готовы реструктурировать долг, нежели названивать клиенту и самостоятельно контролировать большие объемы информации. Кредитным учреждениям нужна хорошая репутация для привлечения новых клиентов. Одним из показателей этой самой репутации является процент «невозвратов» долгов.

Звонок от коллектора

Если вам кто-то звонит (или приходит), в первую очередь, обязательно, нужно спросить: «Кто это? И на каком основании звонит и предъявляет требования?» Потому что, если на основании заключённого агентского договора, то никто данному коллектору не запрещал это делать, но вы  в услугах посредников не нуждаетесь.

Это можно сказать, жульничество для неграмотных. Потому что, когда вам звонят коллекторы (даже если люди  догадываются спросить, на каком основании вы звоните) и говорят: «Мы работаем по агентскому договору. Мы теперь представляем интересы банка», то очень многие люди этому верят. К сожалению, это так. Но абсолютно не нужно идти на поводу у таких коллекторов, потому что вы не имеете никакого к этому отношения.

Процесс

Как осуществляется продажа долгов физических лиц коллекторам? Закон о банках этот вопрос никак не регулируют. Поэтому заемщики могут грамотно ставить коллекторов на место, если, конечно, смогут справиться с профессиональными вымогателями. В штате крупных коллекторских агентств числятся профессиональные психологи, которые, манупулируя, могут выбить долг у простых граждан.

Письмо от коллектора

Если не звонят, а пишут письма, можно ли игнорировать?  Игнорировать переписку в каком-либо виде, мы вам не рекомендуем. И, при этом, обязательно напишите ответ, что требуете прекратить вас беспокоить и  услугах посредников не нуждаетесь. То есть, вам нужно выразить свою волю. В случае повторных обращений, пишите — подам на вас заявление в полицию о вымогательстве.

Важно не игнорировать письменные обращения. Если звонят, можете вообще не брать трубку, если не хотите выслушивать весь этот бред — не отвечайте. Имеете полное право, так как это ваши личные телефоны. Но, если это переписка, не рекомендуем игнорировать, потому что у них будет основание, что они к вам обращались и давали вам определённые запросы. Если это письма с уведомлениями, то у них ещё будет подтверждение этих запросов, а вы их – проигнорировали.

Предлагаем ознакомиться:  Как задать вопрос путину через интернет

Законна ли продажа долга коллекторам?

Российскими законами переуступка долга третьим лицам разрешена даже без согласия на то должника (ст. 12 ФЗ, ст. 382 ГК). Продажа долга юридического лица коллекторам подразумевает под собой уступку прав требования возврата средств. Сделка оформляется договором цессии между первым кредитором и третьим лицом. При этом в обязанности кредитора входит информирование должника о подписании такого соглашения.

ФЗ «О потребительском займе» дает кредиторам право передавать сведения о клиенте при переуступке долга коллекторам. Последним полагается сохранять информацию в тайне, но на практике она становится достоянием общественности. Например, когда коллектор сообщает работодателю сумму долга его подчиненного, то он нарушает закон. Рассмотрим детальнее, как происходит сотрудничество агентства с первым кредитором.

Кредитные учреждения обычно продают задолженность коллекторам по истечении года просрочки оплаты. При этом задолженность увеличивается на сумму штрафов и пеней. Сделка будет являться законной только при условии, что в кредитном договоре прописан данный пункт. Коллекторы обычно работают с клиентами по агентскому договору.

Как понять коллекторы выкупили долги или работают по агентскому договору

С физлицами коллекторы сотрудничают по договору займа. В нем должна быть прописана возможность переуступки права требования задолженности. Продажа долга по расписке коллекторам незаконна.

После покупки задолженности коллекторы могут требовать уплату только той суммы, которая была начислена на момент подписания договора цессии. Банк может продать агентству сумму основной задолженности с учетом процентов, штрафов, пеней и неустоек. После заключения сделки коллекторы не имеют права ставить должников «на счетчик».

Данное требование действует при условии, что в законе или кредитном договоре не прописаны другие условия. На практике в договор цессии включаются права нового кредитора. Банки часто продают задолженность агентству, оформляя один договор цессии на 100-500 кредитных договоров. Это противоречит ст. 384. В результате в суде встречается масса исков по обжалованию суммы задолженности из-за того, что:

  • На каждого должника должен быть отдельный договор.
  • Если у заемщика имеется обеспечение в виде поручительства, страховки или залога, то «коллективный договор» смешивает разные требования. Получается, что коллекторы выставляют требования по обеспечению обязательств.

Сообщения на телефон

Смс сообщения можно тоже игнорировать. Единственно, что  рекомендуем сделать при получении смсок такого рода — это сделать принтскрин (снимок экрана телефона). Многие телефоны сейчас позволяют сделать фотографию экрана, либо же перефоторгафировать это другим телефоном. Пусть у вас сохранится этот факт, он не помешает.

Разбиваем мифы

Самое главное заблуждение должников заключается в том, что сделка по продаже долга является незаконной. Как уже говорилось ранее, в ГК и ФЗ «О потребительском кредитовании» прописано, что переуступка права требования долга может иметь место, если данный пункт пописан в кредитном договоре.

Второе заблуждение заключается в том, что, по мнению должника, если банк не сообщил о продаже задолженности, операция также не является законной. В ст. 382 ГК говорится, что в случае не получения должником уведомления об переуступке долга у кредитора появляется риск, что клиент не погасит задолженность.

Отсутствие уведомления не является основанием для оспаривания сделки. Это просто означает, что должник может погасить задолженность старому или новому кредитору. Если клиент не получил уведомления и продолжает погашать задолженность банку, то коллекторское агентство не имеет права что-либо у него требовать.

Угрозы от коллекторов

Иногда коллекторы рассылают письма под условным названием «готовьтесь, мы скоро приедем». Надо ли отвечать на такие письма? Если просто «готовьтесь», то просто приняли к сведению. Если там какая-то несуразица, то не надо отвечать. То есть если, вам пишет коллектор, который работает по агентскому договору, прислал письмо — один раз нужно отписаться.

Пишите им: «Уважаемые коллектора, не смейте меня больше беспокоить, так как я с вами в договорные отношения не вступал и не каких обязательств перед вами не имею. В случае повторных ваших обращений ко мне, к членам моей семьи, по месту работы и т. д., я буду вынужден, обратится в прокуратуру, в полицию и т. д.

 Работа коллекторов построена на эмоциях, запугивании, страхе. Если не поддаваться на их провокации и знать свои права, то, на самом деле, все не так уже страшно и подлежит решению.

Методика

Продажа долга коллекторам банками осуществляется пакетами. Кредитные учреждения сотрудничают сразу с несколькими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк продает только бесперспективную задолженность, по которой не было оплаты более 1 года, отсутствует залог, а также задолженность, в которой должник не является владельцем имущества.

Предлагаем ознакомиться:  Кто оплачивает договор купли продажи недвижимости у нотариуса

Полномочия нового кредитора не могут превышать тех, который были у старого. В первую очередь коллекторы нападают на должников, которые могут или обещают что-то заплатить. Агенства могут самостоятельно выбирать какую задолженность выкупать и за какую сумму. Для этой цели кредиторы во время подачи заявки заполняют специальную форму, а администрация решает, стоит ли браться за дело. Ключевыми являются такие факторы:

  • законность переуступки долга;
  • сумма задолженности;
  • срок просрочки;
  • наличие обеспечения;
  • сумма, которую хочет получить кредитор.

Продажа долгов ЖКХ коллекторам практически невозможна. Агентства берут только крупные (более 500 тыс. руб.) «свежие» долги.

Закон о коллекторских договорах

Стоит обратить еще раз внимание, что агентский договор является, абсолютно законной сделкой, как и договор цессии. Первый регулируется 1005 статьей Гражданского Кодекса, а переуступка договора 24 статьей Гражданского Кодекса. Но, по сути, агентский договор не имеет к вам никакого отношения, это правовые отношения между коллектором и банком, которые между собой заключили договор.

Договор цессия имеет к вам прямое отношение, происходит переуступка долга, у вас меняется кредитор. При агентском договоре для вас кредитор не меняется — как был банк, так и остался. Ознакомившись с другими статьями на нашем сайте, вы узнаете все подробности законодательного регулирования отношение с коллекторами.

Могут ли два коллектора работать по одному кредиту? Как правило, нет. Но, когда банки заключают агентские договора, то количество таких договоров у банка может быть не ограничено. И тогда вам могут надоедать и два, и три, и больше коллекторов из различных агентств и служб. По договору цессии такого не бывает, потому что переуступка долго идет только одному юридическому лицу  и обращаться к вам будет новый кредитор.

Агентский договор предполагает только то, что агенты будут вас информировать о том, что нужно погасить долг. Агентский договор не предполагает передачу всех данных по кредиту, насильственных штрафов и т.д.? Хотя, как уже говорилось, коллекторы, работая по агентскому договору, очень часто пренебрегают законом, угрожают наступлением ответственности за невыплату займа и штрафов.

Правовые методы взыскания долгов по кредиту

В ст. 385 ГК сказано, что должник может требовать от кредитора предоставить доказательств переуступки права требования. Звонок, письмо или устная беседа с сотрудниками агентства таковыми не являются. Доказательством является заверенная печатью агентства копия договора цессии. Если коллектор отказывается предоставить документ, то должник имеет право не исполнять требования.

Как понять коллекторы выкупили долги или работают по агентскому договору

В ст. 386 сказано, что заемщик имеет право выражать свое несогласие с требованиями любого из кредиторов. Например, если банк насчитал необоснованные комиссии и уже продал долг коллектору, то заемщик имеет право не платить излишне начисленные суммы.

Работа коллектора начинается после передачи ему дела конкретного заемщика. По правилам компания, выкупившая долг или приступившая к работе на принципах аутсорсинга (по агентскому договору), должна в письменной форме известить об этом заемщика. Выделяют несколько этапов сбора просроченной задолженности. На каждом из них коллекторы имеют право применять те или иные методы воздействия на должника:

  1. Early Collection (ранний сбор). Взыскатели могут звонить заемщику в дневное время суток, отправлять sms-сообщения и письма по адресу прописки. Другое название этого этапа — Soft Collection, или мягкий сбор. Он длится не более 60 дней. Начинать Soft Collection может как банк, так и коллекторы, если политикой кредитной организации предусмотрена передача дела заемщика на аутсорсинг с первого дня просрочки.
  2. Late Collection (поздний сбор). Если первый этап не дал результатов, начинается поздний сбор: письма, смс-сообщения и звонки учащаются, становятся более настойчивыми. Меняется тон разговора – взыскатели уже не просят, а требуют погасить долг. Для заемщика создаются некомфортные условия, но его права не ущемляются.
  3. Hard Collection («жесткий» сбор). Может начинаться после 60 – 90 дней просрочки. Коллекторы пытаются встретиться с заемщиком – посещают его квартиру, место работы. Они не имеют права распространять информацию о долге посторонним людям или родственникам, однако пытаются пообщаться с должником. Запугивания, угрозы и шантаж запрещены.
  4. Legal Collection («законный» сбор). Дело должника готовится к передаче в суд. Обычно этот период начинается после 90 дней просрочки (максимальный срок – 120 дней).
  5. Исполнительное производство. Так как государственная исполнительная служба работает крайне медленно, коллекторы оказывают содействие приставам – могут проводить расследования, предоставлять сведения об имеющемся у должника имуществе и т.д. Юристы считают данный момент спорным, так как коллекторы не имеют права собирать сведения о своих должниках, однако данная практика все же существует.
Предлагаем ознакомиться:  Какой датой приходовать товар по торг 12 или ттн

Крупные коллекторские компании проводят специальные курсы, на которых обучают сотрудников правилам общения с задолжниками. Взыскателям рекомендуют быть вежливыми и при этом настойчивыми. Категорически запрещается нарушать законодательство либо же превышать свои служебные полномочия. Но это теория. О том, как выглядит процесс сбора долгов на самом деле, мы расскажем далее.

Как быть должникам?

Продажа долга коллекторам любого может застать врасплох или шокировать. Бояться сотрудников агентства не нужно. Если долг перекуплен, но клиент все равно собирается платить, необходимо выполнить ряд операций.

Получить из банка информацию о новом кредиторе (название агентства и его адрес). Их нужно будет сверить с данными договора цессии. После подписания этого документа банк уже не имеет права требовать возврата средств.

Дождаться звонка коллектора. Самому искать кредитора не нужно. Он должен предъявить свои требования сам. По телефону следует назначить встречу в офисе агентства и заранее уведомить о желании изучить документы: сам договор цессии, выписку из банка с обоснованием сумм, уставные документы агентства. Обязательно уведомите, что хотите взять копии всех документов для проведения юридической экспертизы.

Пересчитать сумму задолженности. Агентства не имеют права накручивать суммы, а продажа долга физического лица коллекторам по расписке вообще не законна. Поэтому если в документах хоть что-то смущает, следует сразу обращаться за иском в суд. До вынесения официального решения ничего платить нельзя. Тяжбы с коллекторами составляют 25% дел у юристов.

Если документы оформлены корректно, то следует попросить о реструктуризации задолженности. Отказать в этом праве агентство не имеет права. Платить следует только по официальным реквизитам. По каждой операции должна остаться квитанция. Эти документы следует хранить минимум 5 лет.

Часто для ускорения сроков оплаты сотрудники агентства используют шантаж, угрозы и хамское поведение. Все разговоры с коллекторами следует записывать хотя бы на аудиопленку, чтобы в случае необходимости предоставить доказательства в правоохранительные органы.

Исключения

В ст. 387 ГК прописаны случаи, в которых продажа задолженности возможна на законных основаниях:

  • в результате универсального правоприемства;
  • по решению суда;
  • вследствие исполнения обязательств должника третьим лицом;
  • при суброгации прав кредитора.

Еще один особый случай прописан в ст. 388 ГК. Если для должника личность кредитор имеет особое значение, то переуступка долга возможна только с письменного и ясновыраженного согласия заемщика. В кредитных договорах часто встречается фраза «согласна на обработку персональных данных и на переуступку права требования задолженности». Ссылаться на дынный текств в рамках ст. 388 не получится.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector